dobanda abuziva
Din noiembrie 2024 a intrat în vigoare Legea nr. 243/2024, care introduce reguli clare pentru protecția consumatorilor persoane fizice împotriva dobânzilor abuzive din contractele de credit încheiate cu IFN-uri sau cesionarii de creanțe (recuperatorii de creanțe).
Cui se aplică Legea 243/2024?
Legea reglementează relațiile dintre:
-
Consumatori (persoane fizice care acționează în scopuri personale);
-
IFN-uri (instituții financiare nebancare, conform Legii 93/2009);
-
Recuperatori de creanțe (cesionari de creanțe).
Ce înseamnă „consumator”?
Conform O.G. nr. 21/1992, consumatorul este orice persoană fizică (sau grup constituit în asociații) care acționează în afara activității comerciale/profesionale.
Așadar, ai calitate de consumator dacă:
-
Ești persoană fizică care a contractat un credit de la un IFN pentru scopuri personale, respectiv pentru cumpărarea unei locuințe pentru tine și familia ta, de nevoi personale (ex: electrocasnice, vacanțe), pentru plata facturilor/ întreținere sau chiar refinanțare personală;
-
Nu ai folosit creditul pentru o firmă, PFA, investiție comercială;
-
Nu ai întârzieri mai mari de 60 de zile (dacă vrei aplicarea retroactivă).
Această calitate se analizează în funcție de contractul vizat, nu de toate activitățile persoanei.
Ce tipuri de contracte intră sub incidența legii?
-
Contractele de credit ipotecar pentru investiții imobiliare;
-
Contractele de credit de consum.
Legea se aplică atât contractelor noi, cât și celor în derulare, dacă restanțele nu depășesc 60 de zile.
Plafonarea dobânzii anuale efective (DAE)
Legea impune limite clare, respectiv pentru contractele de:
-
credite ipotecare: DAE ≤ dobânda BNR + 8 puncte procentuale;
-
credite de consum: DAE ≤ dobânda BNR + 27 puncte procentuale.
Plafon suplimentar pentru credite mici (≤ 25.000 lei)
Prin excepție, pentru creditele de consum mici (≤ 25.000 lei) a fost introdus un plafon suplimentar, respectiv costurile totale nu pot depăși dublul sumei împrumutate, iar dobânda zilnică maximă este:
-
≤ 5.000 lei: max. 1%/zi
-
5.001–10.000 lei: max. 0,8%/zi
-
10.001–25.000 lei: max. 0,6%/zi
Dacă aceste plafoane sunt depășite, consumatorul poate cere reducerea costurilor pe cale amiabilă, judecătorească sau prin soluționare alternativă (ex. CSALB).
Cum pot consumatorii să reducă dobânda abuzivă și respectiv costurile excesive?
Consumatorii pot solicita revizuirea contractului dacă DAE sau costurile depășesc plafoanele menționate.
Astfel, o dată transmisă cererea, creditorul financiar este obligat să răspundă în scris, în termen de maximum 30 de zile, cu o propunere de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.
Propunerea de revizuire a contractului va conţine reducerea sau ştergerea parţială a unor obligaţii ale consumatorului, reeşalonarea sau refinanţarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat.
În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului SAU în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului.
🔒 Efectele contractului se pot suspenda doar dacă ANPC confirmă că plafoanele au fost depășite.
❗ Dacă cererea a fost introdusă cu rea-credință, instanța o va respinge, iar creditorul poate pretinde din nou dobânzi, penalități și comisioane.
Practici comerciale incorecte ce pot fi sancționate
Consumatorii pot solicita instanței să constate practici ilegale conform Legii 363/2007, precum:
-
aplicarea de dobânzi abuzive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care depășesc plafoanele legale;
-
aplicarea de dobânzi penalizatoare care depășesc totalul sumei acordate cu titlu de credit;
-
aplicarea de dobânzi asupra sumelor care conțin dobânzi sau ascunderea cu rea-credință de dobânzi şi anatocisme sub alte denumiri de costuri;
-
utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenția de ascundere a dobânzilor abuzive.
Concluzie
Legea 243/2024 oferă o protecție reală pentru consumatorii care s-au împrumutat în condiții grele și sunt acum presați de dobânzi abuzive. Fie că alegi calea amiabilă sau te adresezi instanței, ai acum un cadru legal clar pentru a-ți reduce povara financiară.
Prezentul articol nu constituie consultanță juridică în sensul Legii 51/1995 pentru organizarea şi exercitarea profesiei de avocat. Pentru o consultanță juridică referitoare la posibilitatea revizuirii contractului de credit ipotecar sau de consum accesat, vă rugam sa ne scrieți la office@law-partners.ro și vă va răspunde un avocat specializat.
Fondator @ BRANCOV SIMIONESCU SCA