Dacă ai garantat un credit este esențial să înțelegi implicațiile legale și financiare ale acestui angajament. Deși în multe cazuri este un gest de încredere față de o persoană apropiată, garantarea unui împrumut nu este lipsită de riscuri — dimpotrivă, te poate expune unor consecințe directe, inclusiv executarea silită a propriilor bunuri mobile și imobile.
În cele ce urmează, prezentăm riscurile și măsurile prin care te poți proteja eficient dacă ai garantat un credit sau urmează să o faci.
Ce înseamnă să fi garantat un credit?
Prin semnarea unui contract de fidejusiune (garanție personală), o persoană (garant) se angajează să execute obligațiile debitorului principal în cazul în care acesta nu își mai onorează plățile.
Este important de subliniat că, din punct de vedere legal, creditorul are dreptul de a se îndrepta direct împotriva garantului, fără a fi obligat să îl urmărească mai întâi pe debitor. Cu toate acestea, în măsura în care nu a renunțat expres prin contractul semnat, garantul poate cere creditorului să urmărească întâi debitorul principal și doar în măsura imposibilității de îndestulare să se îndrepte împotriva sa.
Concluzionând, garantul răspunde în cazul neexecutării obligației principale în toate cazurile cu toate bunurile sale prezente si viitoare, mobile sau imobile simultan cu debitorul sau chiar în lipsa atragerii răspunderii contractuale pecuniare a acestuia.
La ce riscuri te supui dacă ai garantat un credit?
1. Executare silită asupra veniturilor și bunurilor tale
Dacă debitorul nu mai achită ratele, tu, în calitate de garant, poți fi executat silit. Asta poate însemna poprirea salariului sau pensiei, blocarea conturilor bancare sau chiar sechestrarea bunurilor mobile sau imobile.
2. Scăderea scorului de credit
Dacă creditul garantat nu a mai fost plătit de către debitorul principal, se va trimite către Biroul de Credit o raportate în acest sens care îți va putea afecta negativ accesul la viitoare împrumuturi sau leasing-uri.
3. Răspundere integrală pentru întreaga datorie
Chiar dacă în practică se consideră că garantul acoperă doar partea neachitată de debitor, în realitate, acesta poate fi executat pentru întreaga sumă restantă, inclusiv dobânzile, penalitățile și costurile aferente executării.
4. Risc de deteriorare a relațiilor personale
Dincolo de implicațiile juridice, garantarea unui credit poate genera tensiuni și conflicte în plan personal, mai ales atunci când debitorul nu își respectă obligațiile contractuale.
Măsuri de precauție recomandate:
- Analiza atentă a situației debitorului : Înainte de asumarea garanției, este esențială o evaluare riguroasă a capacității reale de plată a debitorului, a istoricului său financiar și a stabilității veniturilor sale.
- Limitarea expresă a răspunderii: Este recomandat ca în contractul de garanție să se prevadă în mod explicit suma maximă garantată, perioada limitată de valabilitate a garanției, precum și excluderea anumitor penalități sau costuri suplimentare.
- Consultarea unui avocat înainte de semnarea contractului: Un specialist în drept civil sau bancar poate analiza clauzele contractuale, poate identifica riscurile ascunse și poate propune soluții pentru protejarea intereselor garantului.
- Monitorizarea permanentă a situației creditului: Garantul are dreptul să solicite informații cu privire la derularea contractului de credit, inclusiv existența eventualelor restanțe. Comunicarea regulată cu debitorul și/sau cu instituția de credit poate preveni situațiile neplăcute.
- Încheierea unei convenții separate cu debitorul: Recomandăm încheierea unui act adițional prin care debitorul să se angajeze să informeze garantul lunar asupra situației creditului, precum și să-l despăgubească integral în cazul în care acesta este executat în locul său.
Concluzie
Asumarea calității de garant nu este un simplu gest de bunăvoință, ci un angajament juridic cu impact potențial major asupra situației financiare personale. În lipsa unei analize riguroase și a unor măsuri preventive, garantul se poate regăsi într-o poziție vulnerabilă, cu repercusiuni directe asupra veniturilor și bunurilor sale.
📌 Dacă ești deja garant sau urmează să ai această calitate, ne poți contacta pentru a-ți oferi sprijinul în revizuirea documentelor și explicarea tuturor termenilor juridici. Intervenția unui avocat încă din faza precontractuală poate face diferența între o decizie bine cântărită și una cu urmări costisitoare.
Prezentul articol nu constituie consultanță juridică în sensul Legii 51/1995 pentru organizarea şi exercitarea profesiei de avocat.